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Los microcréditos y los créditos rápidos se han vuelto muy comunes en los últimos años. Se anuncian como una forma sencilla de conseguir dinero al instante, sin papeleos ni esperas. Pero detrás de esa aparente comodidad se esconden intereses desorbitados que son nulos por usura.
Muchas personas piden estos préstamos sin ser del todo conscientes del coste real que tienen. Después descubren que, por haber pedido unos pocos cientos de euros, han acabado pagando el doble o incluso más. No es raro que por pedir 200 € acabes pagando más de 1.200 €.
En este artículo te explicamos, de forma sencilla, cuándo un préstamo puede considerarse usurario, qué derechos tienes como consumidor y cómo puedes reclamar la devolución de los intereses abusivos.
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¿Qué son los microcréditos?
Los microcréditos son préstamos de pequeña cantidad (normalmente entre 50 y 1.000 euros) que se conceden de forma inmediata. Se pueden solicitar por internet, a través del móvil o de aplicaciones, y se aprueban en cuestión de minutos.
El problema es que, bajo esa apariencia de rapidez, facilidad e incluso una aparente cercanía de la financiera hacia el consumidor, los prestamistas aplican tipos de interés usureros con plazos de devolución muy cortos, a menudo de sólo 30 días, sin evaluar los niveles de solvencia que presentan los clientes.
Esto provoca que el coste total del préstamo sea desproporcionado respecto al dinero recibido.
¿Cuándo un interés se considera usurario?
En España existe desde hace más de un siglo la Ley de Represión de la Usura, aun plenamente vigente.
Esta ley establece que será nulo cualquier préstamo que tenga un interés notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado con las circunstancias.
De forma aún más clara: si un préstamo tiene unos intereses muy por encima de los habituales en el mercado se considera usurario y, por tanto, nulo.
La ley no establece un número exacto o un límite concreto, pero sí está interpretado por nuestros tribunales. Nuestro Alto Tribunal, en la sentencia número 258/2023 de fecha 15 de febrero de 2023, declaró que será usura todo tipo de interés aplicado que exceda de los 6 puntos en relación con las tablas que publica el Banco de España mensualmente en el momento de la contratación del microcrédito.
¿Qué pasa si el préstamo se declara nulo por usura?
Cuando un préstamo se declara nulo por usura, las consecuencias son muy claras y favorables para el consumidor:
- El consumidor solo tiene que devolver el dinero que le prestaron, sin pagar intereses ni comisiones.
- Si ya pagó más dinero del que recibió, puede reclamar la devolución del exceso.
Por tanto, aunque el microcrédito está ya completamente pagado, no dejes pasar la oportunidad de recuperar el dinero que pagaste indebidamente.
¿Por qué los microcréditos son usurarios?
El atractivo de los microcréditos está en su rapidez y comodidad. No se piden nóminas ni avales, y el dinero llega al instante. Pero esa aparente facilidad se paga muy cara.
Muchas de estas empresas aplican intereses de miles por ciento en TAE y según los boletines que publica el Banco de España mensualmente, no debería pasar del 5%.
El hecho de que el consumidor necesite dinero urgente no puede ser excusa para imponer condiciones abusivas, esto es importante, porque en estos casos el deudor no tiene culpa de caer en las estratagemas de estas financieras.
Por eso los tribunales españoles han declarado la nulidad de miles de contratos de microcréditos y han obligado a las empresas a devolver el dinero cobrado de más.
¿Cómo saber si tu microcrédito puede ser usurario?
Existen algunas señales que te pueden ayudar a sospechar que tu préstamo es usurario:
- Mirar la TAE, si pasa del 10% es posible que sea usurera. En estos casos suelen tener miles por cientos.
- Si no tienes el contrato o no encuentras la TAE, si pagas una cuantía bastante superior a lo que te dejaron, probablemente estemos ante un microcrédito usurero.
- El contrato tiene comisiones o gastos poco claros, o se aplican penalizaciones desproporcionadas por retrasarte unos días.
- La empresa no te informó con claridad del coste total antes de firmar.
Si reconoces alguna de estas situaciones, es muy posible que el préstamo contenga intereses nulos por usura. De todas formas, si tienes dudas, contacta con Abogado Piqueras para que os realicemos un estudio gratuito para determinar si estamos ante un contrato usurero, que lo normal es que lo sea.
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