¿Qué es una tarjeta revolving? ¿Qué es lo que el banco no nos cuenta sobre estos créditos?

Hoy en día cada vez es más frecuente el uso de tarjetas “revolving” ¿Por qué? Es fácil contratarlas, no te exigen avales y ni tampoco comisiones de mantenimiento

Estas son algunas de las razones que las entidades financieras utilizan para conseguir clientes.

Sin embargo, cada día existe un mayor número de personas afectadas que quieren reclamar las tarjetas “revolving”.

En este artículo vamos a tratar de explicar qué son este tipo de tarjetas y  qué es lo que el banco no nos cuenta.

Estos productos financieros de crédito, mejor conocidos como tarjeta de crédito revolving consisten en una línea de crédito que concede una entidad financiera a un cliente en la que establece un límite generalmente por debajo de 10.000 €.

Se renueva de forma mensual de manera constante, por lo que el cliente puede volver a disponer del capital que ha amortizado.

Ejemplo de tarjeta revolving:

Tarjeta de crédito revolving de 2000 €, gasto 300 €, por lo que me queda de crédito 1700 €.

Si en 6 meses he amortizado, por ejemplo, 100 €, el límite de mi tarjeta de crédito revolving aumentará en esos 100 €, pudiendo disponer de 1800 €.

Este tipo de productos suelen fijar unos tipos de interés muy elevados, que normalmente van desde el 20 al 30 % TAE.

Se establece la TAE mínima en el 20 %, ya que es el porcentaje a partir del cual consideramos que se puede reclamar, y presentar demanda, con garantías de éxito.

¿Por qué este porcentaje?

Las diversas  sentencias del Tribunal Supremo donde se toma como referencia la TAE de las tarjetas revolving y los compara con el interés medio de los préstamos al consumo en la fecha en que fue concertado, esto es indispensable para considerar si el interés contratado es “notablemente superior al normal del dinero” y decidir si es abusivo.

Teniendo en cuenta que la media de esos intereses al consumo suele estar entre el 7% y el 10,5% como máximo, un interés del 20% en la tarjeta revolving se entiende que es “notablemente superior” y por tanto usurario.

Sin embargo, si tu tarjeta o préstamo tienen una TAE entre el 18 y el 20 %, te animamos a que nos presentes tu caso igualmente.

No debes confundir la TAE (Tasa Anual Equivalente) con el TIN (Tipo de Interés Nominal),  ya que este último es siempre inferior, y la TAE es el índice de referencia que se debe  utilizar para saber si podemos reclamar la nulidad del contrato de tarjeta revolving.

Sin embargo, es necesario analizar caso por caso, y esto tiene su explicación, ya que para establecer si el interés es notablemente superior al normal del dinero, se realiza la comparativa entre el interés del producto a fecha de la firma del contrato, y el tipo de interés medio ordinario aplicado en las operaciones de crédito al consumo en esa misma fecha.

Por lo que podemos encontrarnos con que esa comparativa, aún siendo la TAE del producto inferior al 20 %, sigue arrojando que el interés cobrado es notablemente superior.

También hay que tener en cuenta que el cálculo de la TAE no suele incluir los Seguros de Protección de Pagos, por lo que ésta puede ser realmente más elevada.

La principal diferencia frente al crédito de una tarjeta convencional es  que la entidad financiera no cuenta que existe una cuota mínima a pagar, que suele ser del 3 % de la cuantía dispuesta.

Sin embargo, otra de las cosas que los bancos no cuentan es que existe la posibilidad de amortizar anticipadamente cuando el cliente lo desee, siempre y cuando sea dentro de un plazo mínimo, o puede aplazarlo otorgando siempre una cantidad mínimo establecida.

Por lo que cuanto menor sea la cuota que abonemos mensualmente, más intereses pagaremos, encontrándonos con que la mayor parte de lo que hemos pagado se destina a intereses, amortizando una cuantía ínfima de la deuda real, lo que provoca que estemos años y años pagando sin llegar a saldar la deuda.

Además, la comisión que cobra la entidad por utilizar más del total de la línea de solicitada es desorbitada, ya que si sobrepasas este límite, el contratante de esta tarjeta deberá de hacer frente a una costosa penalización, por lo que se incrementa considerablemente la deuda.

Otra de las cosas que los bancos no cuentan sobre estas tarjetas es que si el cliente no paga la deuda, estas entidades financieras inscriben a dichos clientes en el registro de morosos de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF – EQUIFAX).

En esta plataforma aparecen las deudas con entidades de tarjeta de crédito y para anular un registro, hay que justificar que se ha pagado la totalidad de la deuda, por lo que las tarjetas revolving pueden llegar a dañar la imagen del afectado, ya que en el futuro podría no recibir ningún tipo de préstamo debido a su calificación como moroso en el ASNEF.

Si tienes alguna duda sobre tu caso de tarjeta revolving, ponte en contacto con nosotros y te asesoraremos sin compromiso

[INTERESES ABUSIVOS EN TARJETAS DE CRÉDITO]

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Intereses Abusivos En Tarjetas De Crédito

La Sentencia de la Audiencia Provincial de Cáceres, de fecha de 20 de noviembre de 2017,  determina que es posible fiscalizar los intereses de las tarjetas de crédito  y declara su abusividad.

Argumenta su decisión en  la Ley de Represión de la Usura (que permite catalogar a un determinado interés como usurario o no)la sentencia afecta, exclusivamente, a los intereses remuneratorios, no a los moratorios.

Entiende que es compatible la aplicación de la Ley de Represión de la Usura y la Legislación protectora de Consumidores y Usuarios, sobre todo, lo es en cuanto a la inclusión, en los contratos celebrados con consumidores, de cláusulas abusivas.

La Sentencia sobre intereses de las tarjetas de crédito dice lo siguiente:

“Es cierto que el devengo de intereses remuneratorios es elemento esencial de este tipo de Contratos de Tarjeta de Crédito, pero también es fiscalizable el tipo porcentual de interés de esta naturaleza que pueda aplicar, en este caso, la entidad financiera  así lo entiende la Sentencia de fecha 14 de Enero de 2.014 de la Audiencia Provincial de Alicante, Sección Novena , cuando indica que:

“los intereses remuneratorios no pueden ser sometidos a control de abusividad por formar parte nuclear del contrato -al igual que tampoco se somete a dicho control el precio de una compraventa o la renta en un arrendamiento-“,

y añade que:

“en este mismo sentido se ha pronunciado el Tribunal Supremo, sin que ello signifique que queden excluidos de todo control pues siempre quedarán sometidos a la Ley de 23 de Julio de 1.908, de Represión de la Usura (Ley de Usura o Ley de Azcárate) la cual se muestra más acorde con el esquema liberal de nuestro Código Civil (…)”

La Audiencia entiende la importancia de  la Sentencia del Tribunal Supremo (Sala de lo Civil, Pleno), número 628/2015, de 25 Noviembre , donde se contempla un supuesto (“crédito revolving”) que presenta un acusado paralelismo:

“La cuestión no es tanto si es o no excesivo, como si es:

«notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso»,

y esta Sala considera que una diferencia de esa envergadura entre el TAE fijado en la operación y el interés medio de los préstamos al consumo en la fecha en que fue concertado permite considerar el interés estipulado como «notablemente superior al normal del dinero».

Para que el préstamo pueda ser considerado usurario es necesario que, además de ser notablemente superior al normal del dinero, el interés estipulado sea «manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso».

Las consecuencias de la nulidad son las previstas en el art. 3 de la Ley de Represión de la Usura (LEG 1908, 57), esto es, el prestatario estará obligado a entregar tan sólo la suma recibida.

El efecto de la declaración de nulidad, por abusiva, de la cláusula controvertida se limitará a la declaración de que la demandante únicamente tiene que devolver el capital recibido sin la aplicación de ningún interés remuneratorio, y a la condena a la entidad demandada a que devuelva a la demandante las cantidades abonadas de más sobre el capital dispuesto.

Si crees que te han aplicado intereses abusivos en tu tarjeta de crédito, no dudes en contactar con nuestro despacho de abogados en Zaragoza.

¿Qué puedo reclamar de una tarjeta revolving?

Para contestar a la pregunta de “¿Qué puedo reclamar de una tarjeta revolving?”, lo más sencillo es hacerlo con un ejemplo del funcionamiento de una tarjeta revolving.

Te adelanto que los tribunales están anulando este tipo de contratos por usurarios, y que obligan a los prestamistas a devolver los comisiones y todo lo que haya pagado el cliente que supere lo que realmente pidieron prestado.

Con un ejemplo se entiende mejor:

Gasté 1800 euros con la tarjeta revolving, he pagado 4000 euros y aún me quedan 2000 más, en comisiones e intereses de demora he pagado otros 1000 €.

Te devolverían 2200 € que has pagado de intereses, por abusivos y nulos, 1000 € más de comisiones, lo que hace un total de 3200 €, y ya no tendrías que devolver los 2000 € que te quedaban.*

(* es solo una ejemplo, para asegurar que se puede conseguir, es necesario analizar toda la documentación del caso concreto.)

EJEMPLO DEL FUNCIONAMIENTO DE UNA TARJETA REVOLVING (EXTENDIDO)

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