[RECLAMACION POR IRPH A BBVA]

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RECLAMACION POR IRPH A BBVA

BBVA, al igual que otras muchas entidades financieras, vendió miles de hipotecas referenciadas al IRPH.

El segundo mayor banco a nivel nacional no se va a librar de reclamaciones y demandas por IRPH, de hecho, es la tercera entidad financiera más expuesta a este problema, solo por detrás de Caixabank y de Banco Santander .

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NULIDAD DEL IRPH DE BBVA

Los consumidores que deseen plantear la nulidad del índice IRPH de su hipoteca deben conocer los motivos que sustentan esta petición.

Como bien es sabido, las entidades financieras están sometidas a abundante normativa que regula tanto su funcionamiento como la forma en la que comercializan sus productos.

En la venta de productos financieros se exige a los bancos que cumplan con unos requisitos de transparencia que solo se cubren cuando informan de manera clara y transparente a los consumidores.

La forma de haber superado el control de transparencia a la hora de vender hipotecas con IRPH habría sido explicando correctamente a los clientes de su forma de cálculo, de que, más que probablemente, les saldría más caro su préstamo que con el Euríbor, habiéndoles permitido a los clientes comparar con otros productos conociendo todos los detalles.

Sin embargo, muy pocas ventas de hipotecas cumplieron con estos requisitos, por lo que, en una futura demanda contra el Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA) por IRPH, los clientes tienen muchas posibilidades de ganar, que, además, podrían aumentar en función de lo que diga el TJUE.

DEMANDAR A BBVA POR IRPH

Aunque el Tribunal Supremo entendió que el IRPH era perfectamente válido para un consumidor medio y perspicaz, no es una opinión que sea compartida por el cien por cien de los juzgados y Audiencias de nuestra nación.

Mas, al contrario, muchas han sido las voces críticas que se han alzado contra esta sentencia, incluyendo dos votos particulares dentro del Tribunal Supremo español, y que han desembocado en el planteamiento de varias cuestiones prejudiciales ante el TJUE.

Consecuencia de lo anterior es que, en función del domicilio del demandante, sean mayores o menores las posibilidades de ganar la demanda al BBVA, todo esto quedará aclarado una vez se pronuncie el Tribunal Europeo.

INICIAR RECLAMACIONES POR IRPH AL BBVA

Siendo sinceros, aunque se aconsejable plantear la reclamación extrajudicial por IRPH ante el Servicio de Atención al Cliente de BBVA, es improbable que nos den la razón y acepten devolver el dinero y referenciar la hipoteca al Euribor o eliminar los intereses del préstamo.

Hacerlo implica que, una vez llegado el juicio, podremos esgrimir que intentamos llegar a un acuerdo previo sin acudir a la vía judicial, por lo que será el Santander quien esté actuando de mala fe.

La consecuencia de lo anterior es relevante a la hora de condenar en costas a la entidad financiera.

CONSEJOS DE LOS ABOGADOS SOBRE IRPH BBVA

Como abogados especialistas en IRPH aconsejamos estar muy pendientes del dictamen del TJUE de cara a iniciar acciones judiciales frente al BBVA.

Es importante tener en cuenta que cada consumidor tendrá que demostrar ante el juez que no fue informado debidamente del alcance del IRPH, de su coste comparativamente superior al del Euríbor, del aumento en las cuotas que iba a suponerle, del resto de opciones disponibles en el mercado, etc.

En ningún caso aconsejamos firmar acuerdos con el Banco Santander sobre IRPH si no es aconsejado por un abogado experto en hipotecas con sólidos conocimientos sobre clausulas abusivas y contratación bancaria.

[RECLAMAR IRPH A IBERCAJA][CONOCE LOS DETALLES-ACTUALIZADO 2019]

Hoy vamos a hablar sobre cómo reclamar el IRPH a Ibercaja.

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La entidad financiera aragonesa, como muchas otras, incluyó el IRPH en sus préstamos hipotecarios.

Recientemente se han conocido las Conclusiones Abogado General TJUE IRPH 2019, concretamente fueron presentadas el 10 de septiembre de 2019, por lo que se dice en ellas va a ser posible hacer un control de inclusión de la cláusula y si no supera las exigencias de la normativa podrá ser expulsada del contrato.

Como sabes el IRPH es uno de los índices de referencia a los que se puede vincular un préstamo hipotecario. Su evolución determinará el precio que el consumidor va a pagar por su hipoteca.

Es un índice oficial que se publica por el Banco de España, es complejo y su cálculo no es fácil de entender para quien no tenga algún tipo de conocimientos financieros.

El problema con el IRPH surge a raíz de cómo fue incorporado al contrato. No se trata de que el IRPH, de Ibercaja, por ejemplo, sea nulo, se trata de que se incorporó al contrato sin la debida transparencia.

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HACIENDO FRENTE A UN MONITORIO DE HOIST FINANCE SLU

Hoist Finance SLU es una empresa que se dedica a comprar créditos fallidos a entidades financieras, en especial créditos y tarjetas revolving.

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Un crédito fallido es aquel que la entidad propietaria del mismo no ha conseguido cobrar, y que, para intentar recuperar algo de lo prestado, pone a la venta.

El comprador podrá ejercer los derechos que tuviera la entidad vendedora frente al prestatario, esto es, reclamarle la deuda junto con los intereses, las comisiones, las cuotas, etc.

Normalmente la deuda se vende por un porcentaje de la cantidad impagada del crédito, por ejemplo, si se deben 10000 €, se vende por el 5%, esto es, 500 €, si la compradora,  HOIST FINANCE SLU en este caso, recupera el crédito habrá ganado 9500 €, el 95% de la deuda, menos los gastos en los que haya incurrido para recuperarla.

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¿Qué es una tarjeta revolving? ¿Se puede anular?

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Hoy en día cada vez es más frecuente el uso de tarjetas “revolving” ¿Por qué? Es fácil contratarlas, no exigen avales y aparentan ser dinero «barato».

Sin embargo, cada día existe un mayor número de personas afectadas que quieren reclamar o anular sus tarjetas “revolving”.

En este artículo vamos a tratar de explicar qué son este tipo de tarjetas y  qué es lo que el banco no nos cuenta durante la contratación.


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Acuerdos de novación, cláusula suelo y cuestión prejudicial en el TJUE

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Vuelve a estar sobre la mesa el asunto de los acuerdos de novación, la cláusula suelo y la elevación de la cuestión prejudicial ante el TJUE.

Según leo en Diario Jurídico, que a su vez remite al Reclamador, el diario oficial de la Unión Europea ya ha publicado el inicio del expediente.

Se trata de una cuestión prejudicial elevada por un Juzgado de Primera Instancia de Teruel para aclarar sin son válidos los acuerdos de novación que los clientes firmaron en relación a la cláusula suelo.

Refresquemos un poco la cuestión.

Cuando ya se había declarado la nulidad de la cláusula suelo, pero todavía  no se sabía si sería retroactiva la nulidad, la banca movió ficha.

Lo hizo pidiendo a sus empleados que consiguieran que los clientes firmaran una novación.

Para ello, eran llamados a las oficinas, sin más explicación que: «os vamos a bajar la hipoteca».

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[INTERESES ABUSIVOS EN TARJETAS DE CRÉDITO]

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Hablamos sobre los Intereses Abusivos En Tarjetas De Crédito

Los intereses es el precio al que una entidad financiera/banco/caja nos vende el dinero.

Lo cierto es que, según el Código de Comercio, existe libertad de pacto en lo referente a los intereses, por lo que para considerarlos abusivos hay que acudir a otras normas.

Principalmente son aquellas que otorgan protección al consumidor.

DECLARACIÓN DE INTERESES ABUSIVOS EN TARJETAS DE CRÉDITO REVOLVING

Puede que tengas una tarjeta de crédito revolving y estés viendo como, aun pagando puntualmente las cuotas, la deuda no desciende.

No es la peor situación en la que podrías estar, hay usuarios que pagan religiosamente sus cuotas y la deuda no solo no desciende sino que aumenta cada mes.

Si te has planteado pedir la nulidad de tu tarjeta revolving por intereses abusivos estos son los argumentos que debes utilizar:

  • Falta de transparencia de las condiciones generales del contrato.
  • No incorporación de las condiciones por desconocimiento.
  • Intereses manifiestamente altos y desproporcionados para el caso concreto.

INTERESES ABUSIVOS EN TARJETAS DE CRÉDITO REVOLVING= ELEMENTO ESENCIAL

Cuando nos referimos a que los intereses remuneratorios son un elemento esencial del contrato lo hacemos debido a que cierta normativa  impide entrar a analizar su abusividad.

Esto se debe a que, en principio, hay libertad de pacto entre los contratantes para fijar el precio.

Lo anterior no implica que cuando la contratación se produce entre un empresario y un consumidor, mediante contratos de adhesión,no existan otras formas para declarar abusiva una cláusula.

Aunque la misma sea la que fija el precio del bien o servicio.

Por lo tanto es en la Ley de Condiciones Generales de la Contratación, en la Ley de Represión de la Usura y en la Ley de Defensa de consumidores, donde nos apoyaremos para declarar abusiva una cláusula de intereses remuneratorios de, por ejemplo, un 25%.

PETICIÓN DE NULIDAD DE LOS INTERESES REMUNERATORIOS ABUSIVOS.

Si crees que pagas demasiados intereses con tu tarjeta quizá sea hora de pedir la nulidad de los mismos.

Empieza enviando una carta o un burofax a la empresa que la emitió o que es propietaria del crédito en este momento.

Solicita en la misma que reduzcan o directamente que anulen los intereses remuneratorios por abusivos.

Si no contestan o lo hacen de forma negativa, contacta con nosotros, te orientaremos en los siguientes pasos.

SENTENCIA SOBRE INTERESES ABUSIVOS

La Sentencia de la Audiencia Provincial de Cáceres, de fecha de 20 de noviembre de 2017,  determina que es posible fiscalizar los intereses de las tarjetas de crédito  y declara su abusividad.

Argumenta su decisión en  la Ley de Represión de la Usura (que permite catalogar a un determinado interés como usurario o no)la sentencia afecta, exclusivamente, a los intereses remuneratorios, no a los moratorios.

Entiende que es compatible la aplicación de la Ley de Represión de la Usura y la Legislación protectora de Consumidores y Usuarios, sobre todo, lo es en cuanto a la inclusión, en los contratos celebrados con consumidores, de cláusulas abusivas.

La Sentencia sobre intereses de las tarjetas de crédito dice lo siguiente:

“Es cierto que el devengo de intereses remuneratorios es elemento esencial de este tipo de Contratos de Tarjeta de Crédito, pero también es fiscalizable el tipo porcentual de interés de esta naturaleza que pueda aplicar, en este caso, la entidad financiera  así lo entiende la Sentencia de fecha 14 de Enero de 2.014 de la Audiencia Provincial de Alicante, Sección Novena , cuando indica que:

“los intereses remuneratorios no pueden ser sometidos a control de abusividad por formar parte nuclear del contrato -al igual que tampoco se somete a dicho control el precio de una compraventa o la renta en un arrendamiento-“,

y añade que:

“en este mismo sentido se ha pronunciado el Tribunal Supremo, sin que ello signifique que queden excluidos de todo control pues siempre quedarán sometidos a la Ley de 23 de Julio de 1.908, de Represión de la Usura (Ley de Usura o Ley de Azcárate) la cual se muestra más acorde con el esquema liberal de nuestro Código Civil (…)”

La Audiencia entiende la importancia de  la Sentencia del Tribunal Supremo (Sala de lo Civil, Pleno), número 628/2015, de 25 Noviembre , donde se contempla un supuesto (“crédito revolving”) que presenta un acusado paralelismo:

“La cuestión no es tanto si es o no excesivo, como si es:

«notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso»,

y esta Sala considera que una diferencia de esa envergadura entre el TAE fijado en la operación y el interés medio de los préstamos al consumo en la fecha en que fue concertado permite considerar el interés estipulado como «notablemente superior al normal del dinero».

Para que el préstamo pueda ser considerado usurario es necesario que, además de ser notablemente superior al normal del dinero, el interés estipulado sea «manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso».

Las consecuencias de la nulidad son las previstas en el art. 3 de la Ley de Represión de la Usura (LEG 1908, 57), esto es, el prestatario estará obligado a entregar tan sólo la suma recibida.

El efecto de la declaración de nulidad, por abusiva, de la cláusula controvertida se limitará a la declaración de que la demandante únicamente tiene que devolver el capital recibido sin la aplicación de ningún interés remuneratorio, y a la condena a la entidad demandada a que devuelva a la demandante las cantidades abonadas de más sobre el capital dispuesto.

Si crees que te han aplicado intereses abusivos en tu tarjeta de crédito, no dudes en contactar con nuestro despacho de abogados en Zaragoza.

Todas las Nuevas Sentencias del Tribunal Supremo sobre los gastos de Hipoteca.

Clausula suelo en hipoteca subrogada

REUNIMOS TODAS LAS RECIENTES SENTENCIAS DEL TRIBUNAL SUPREMO SOBRE  LOS GASTOS DE HIPOTECA.

El pasado 23 de enero el Tribunal Supremo Español dictó 5 sentencias relacionadas con los gastos de hipoteca.

En ellas hace una nueva interpetación de las consecuencias de la nulidad de la cláusula de gastos hipotecarios, y fija cómo deben repartirse las facturas de notario, registro y gestoría. También se pronuncia sobre la comisión de apertura.

También se pronuncia sobre la comisión de apertura, cuya validez estaba empezando a ser cuestionada en los tribunales.

Desde aquí puedes acceder directamente al pdf de las sentencias.

Nota Sala de lo Civil TS 24 enero 2019.

TS Civil 23 enero 2019 sent1.

TS Civil 23 enero sent2.

TS 23 enero 2019 sent3.

TS 23 enero 2019 sent4.

TS 23 enero 2019 sent5.

En este post no entramos a analizar cada una de las sentencias, si quieres conocer cómo queda el reparto de los gastos de hipoteca tras las sentencias del Tribunal Supremo, ve a este artículo.

Por su importancia, si que reproducimos la nota de prensa del Gabinete de Técnico:

La Sala de lo Civil del Tribunal Supremo, reunida en pleno, ha dictado varias sentencias fijando doctrina sobre algunas cuestiones relativas a cláusulas abusivas en contratos con consumidores sobre las que aún no se había pronunciado.
En primer lugar, analiza la posible abusividad de la cláusula que, en un préstamo hipotecario, establece una comisión de apertura
Tras examinar la normativa sectorial aplicable al caso (tanto la nacional como la de la Unión Europea), el Tribunal Supremo considera que la comisión de apertura no es ajena al precio del préstamo; por el contrario, el interés remuneratorio y la comisión de apertura constituyen sendas partidas del precio del préstamo, en cuanto que son las principales retribuciones que recibe la entidad financiera por conceder el préstamo al prestatario y no corresponden a actuaciones o servicios eventuales. Tanto el interés remuneratorio como la comisión de apertura deben incluirse en el cálculo de la TAE, que permite al consumidor conocer cuál será el coste efectivo del préstamo.
Por esa razón, la Sala concluye que la comisión de apertura no es susceptible de control de contenido, sino exclusivamente de control de transparencia, que considera superado o cumplido porque “es de general conocimiento entre los consumidores interesados el hecho de que, en la gran mayoría de los préstamos hipotecarios, la entidad bancaria cobra una comisión de apertura además del interés remuneratorio; es uno de los extremos sobre los que la entidad bancaria está obligada a informar al potencial prestatario de acuerdo con la regulación de las fichas normalizadas de información y, de hecho, suele ser uno de los extremos sobre los que versa la publicidad de las entidades bancarias; se trata de una comisión que ha de pagarse por entero en el momento inicial del préstamo, lo que hace que el consumidor medio le preste especial atención como parte sustancial del sacrificio económico que le supone la obtención del préstamo; y la redacción, ubicación y estructura de la cláusula permiten apreciar que constituye un elemento esencial del contrato”
En segundo lugar, la sala se pronuncia sobre los efectos de la declaración de nulidad de la cláusula que atribuye al prestatario la totalidad de los gastos e impuestos, ya declarada nula por la sentencia 705/2015, de 23 de diciembre.
1- Son pagos que han de hacerse a terceros- no al prestamista- como honorarios por su intervención profesional con relación al préstamo hipotecario. La declaración de abusividad no puede conllevar que esos
terceros (notarios, gestores, registradores) dejen de percibir lo que por ley les corresponde.
2- El pago de esas cantidades debe correr a cargo de la parte a la que correspondiera según la normativa vigente en el momento de la firma del contrato.
A- Arancel notarial.
La intervención notarial interesa a ambas partes, por lo que los costes de la matriz de la escritura de préstamo hipotecario deben distribuirse por mitad. Esta misma solución procede respecto de la escritura de modificación del préstamo hipotecario, puesto que ambas partes están interesadas en la modificación o novación. En cuanto a la escritura de cancelación de la hipoteca, el interesado en la liberación del gravamen es el prestatario, por lo que le corresponde este gasto; y las copias de las distintas escrituras notariales relacionadas con el préstamo hipotecario deberá abonarlas quien las solicite, en tanto que la solicitud determina su interés.
B- Arancel registral.
La garantía hipotecaria se inscribe a favor del banco prestamista, por lo que es a este al que corresponde el pago de los gastos que ocasione la inscripción de la hipoteca. En cambio, la inscripción de la escritura de cancelación interesa al prestatario, por lo que a él le corresponde este gasto.
C- Impuesto de transmisiones patrimoniales y actos jurídicos documentados.
La Sala reitera que el sujeto pasivo de este impuesto es el prestatario, como ya acordó en las sentencias 147 y 148/2018, de 15 de marzo, cuya doctrina se corresponde con la de las sentencias del pleno de la Sala Tercera de este Tribunal Supremo 1669/2018, 1670/2018 y 1671/2018, de 27 de noviembre, que mantienen la anterior jurisprudencia de esa misma Sala Tercera. A esta doctrina jurisprudencial común no le afecta el Real Decreto-ley 17/2018, de 8 de noviembre, por el que se modifica el Texto refundido de la Ley del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados (convalidado por el Congreso de los Diputados el 22 de noviembre siguiente), puesto que dicha norma, conforme a su propia previsión de entrada en vigor, solamente es aplicable a los contratos de préstamo hipotecario celebrados con posterioridad a su vigencia y no contiene regulación retroactiva alguna.
D- Gastos de gestoría.
También se impone el pago por mitad de los mismos.

 

 

 

Las cláusulas abusivas en las hipotecas

Voy a tratar sobre las cláusulas abusivas más utilizadas en la contratación bancaria, son las que de manera más habitual puede encontrarse el cliente bancario en su hipoteca.

Las cláusulas abusivas son parte integrante de casi la totalidad de las hipotecas, por diversos motivos nuestro más alto tribunal y el TJUE las han ido declarando nulas.

Estas son las cláusulas abusivas más conocidas:

Esta lista de cláusulas que pueden ser declaradas nulas por nuestros tribunales, no es exhaustiva, otras estipulaciones cuya validez se cuestiona siguen a día de hoy en el TJUE, nos referimos, por ejemplo, a la del IRPH, de la que se espera sentencia en los próximos meses, o, sobre el tema de las novaciones de las cláusulas suelo, que, si bien, no es una cláusula, deriva de la de interés mínimo.

Contra todas ellas existen sólidos argumentos jurídicos que permiten conseguir su nulidad.

La mayor parte de ellos podemos extraerlos del Texto Refundido de la Ley General de Defensa de Consumidores y Usuarios, también de su predecesora, del Código Civil, de la Ley de Condiciones Generales de la Contratación, y de diversas normas y órdenes que regulan la contratación bancaria.

Sin olvidarnos de la importantísima Directiva europea 13/93/CEE, cuyo articulado ha dado forma a la protección del consumidor en los países de la unión.

La jurisprudencia también ha hecho mucho para fijar la interpretación correcta de las normas de defensa de los consumidores.

Dos importantes sentencias del Tribunal Supremo, mayo de 2013 y diciembre de 2015, son citadas constantemente en las demandas por cláusula suelo y gastos de hipoteca.

Si bien la última ha tenido que ser aclarada, en especial, en el tema del Impuesto de Actos Jurídicos documentados, lamentablemente, la aclaración ha sido un espectáculo mediático que ha dañado la imagen de nuestro más alto tribunal.