¿Qué es una tarjeta revolving? ¿Qué es lo que el banco no nos cuenta sobre estos créditos?

Hoy en día cada vez es más frecuente el uso de tarjetas “revolving” ¿Por qué? Es fácil contratarlas, no te exigen avales y ni tampoco comisiones de mantenimiento

Estas son algunas de las razones que las entidades financieras utilizan para conseguir clientes.

Sin embargo, cada día existe un mayor número de personas afectadas que quieren reclamar las tarjetas “revolving”.

En este artículo vamos a tratar de explicar qué son este tipo de tarjetas y  qué es lo que el banco no nos cuenta.

Estos productos financieros de crédito, mejor conocidos como tarjeta de crédito revolving consisten en una línea de crédito que concede una entidad financiera a un cliente en la que establece un límite generalmente por debajo de 10.000 €.

Se renueva de forma mensual de manera constante, por lo que el cliente puede volver a disponer del capital que ha amortizado.

Ejemplo de tarjeta revolving:

Tarjeta de crédito revolving de 2000 €, gasto 300 €, por lo que me queda de crédito 1700 €.

Si en 6 meses he amortizado, por ejemplo, 100 €, el límite de mi tarjeta de crédito revolving aumentará en esos 100 €, pudiendo disponer de 1800 €.

Este tipo de productos suelen fijar unos tipos de interés muy elevados, que normalmente van desde el 20 al 30 % TAE.

Se establece la TAE mínima en el 20 %, ya que es el porcentaje a partir del cual consideramos que se puede reclamar, y presentar demanda, con garantías de éxito.

¿Por qué este porcentaje?

Las diversas  sentencias del Tribunal Supremo donde se toma como referencia la TAE de las tarjetas revolving y los compara con el interés medio de los préstamos al consumo en la fecha en que fue concertado, esto es indispensable para considerar si el interés contratado es “notablemente superior al normal del dinero” y decidir si es abusivo.

Teniendo en cuenta que la media de esos intereses al consumo suele estar entre el 7% y el 10,5% como máximo, un interés del 20% en la tarjeta revolving se entiende que es “notablemente superior” y por tanto usurario.

Sin embargo, si tu tarjeta o préstamo tienen una TAE entre el 18 y el 20 %, te animamos a que nos presentes tu caso igualmente.

No debes confundir la TAE (Tasa Anual Equivalente) con el TIN (Tipo de Interés Nominal),  ya que este último es siempre inferior, y la TAE es el índice de referencia que se debe  utilizar para saber si podemos reclamar la nulidad del contrato de tarjeta revolving.

Sin embargo, es necesario analizar caso por caso, y esto tiene su explicación, ya que para establecer si el interés es notablemente superior al normal del dinero, se realiza la comparativa entre el interés del producto a fecha de la firma del contrato, y el tipo de interés medio ordinario aplicado en las operaciones de crédito al consumo en esa misma fecha.

Por lo que podemos encontrarnos con que esa comparativa, aún siendo la TAE del producto inferior al 20 %, sigue arrojando que el interés cobrado es notablemente superior.

También hay que tener en cuenta que el cálculo de la TAE no suele incluir los Seguros de Protección de Pagos, por lo que ésta puede ser realmente más elevada.

La principal diferencia frente al crédito de una tarjeta convencional es  que la entidad financiera no cuenta que existe una cuota mínima a pagar, que suele ser del 3 % de la cuantía dispuesta.

Sin embargo, otra de las cosas que los bancos no cuentan es que existe la posibilidad de amortizar anticipadamente cuando el cliente lo desee, siempre y cuando sea dentro de un plazo mínimo, o puede aplazarlo otorgando siempre una cantidad mínimo establecida.

Por lo que cuanto menor sea la cuota que abonemos mensualmente, más intereses pagaremos, encontrándonos con que la mayor parte de lo que hemos pagado se destina a intereses, amortizando una cuantía ínfima de la deuda real, lo que provoca que estemos años y años pagando sin llegar a saldar la deuda.

Además, la comisión que cobra la entidad por utilizar más del total de la línea de solicitada es desorbitada, ya que si sobrepasas este límite, el contratante de esta tarjeta deberá de hacer frente a una costosa penalización, por lo que se incrementa considerablemente la deuda.

Otra de las cosas que los bancos no cuentan sobre estas tarjetas es que si el cliente no paga la deuda, estas entidades financieras inscriben a dichos clientes en el registro de morosos de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF – EQUIFAX).

En esta plataforma aparecen las deudas con entidades de tarjeta de crédito y para anular un registro, hay que justificar que se ha pagado la totalidad de la deuda, por lo que las tarjetas revolving pueden llegar a dañar la imagen del afectado, ya que en el futuro podría no recibir ningún tipo de préstamo debido a su calificación como moroso en el ASNEF.

Si tienes alguna duda sobre tu caso de tarjeta revolving, ponte en contacto con nosotros y te asesoraremos sin compromiso

Acuerdos de novación, cláusula suelo y cuestión prejudicial en el TJUE

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Vuelve a estar sobre la mesa el asunto de los acuerdos de novación, la cláusula suelo y la elevación de la cuestión prejudicial ante el TJUE.

Según leo en Diario Jurídico, que a su vez remite al Reclamador, el diario oficial de la Unión Europea ya ha publicado el inicio del expediente.

Se trata de una cuestión prejudicial elevada por un Juzgado de Primera Instancia de Teruel para aclarar sin son válidos los acuerdos de novación que los clientes firmaron en relación a la cláusula suelo.

Refresquemos un poco la cuestión.

Cuando ya se había declarado la nulidad de la cláusula suelo, pero todavía  no se sabía si sería retroactiva la nulidad, la banca movió ficha.

Lo hizo pidiendo a sus empleados que consiguieran que los clientes firmaran una novación.

Para ello, eran llamados a las oficinas, sin más explicación que: “os vamos a bajar la hipoteca”.

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[INTERESES ABUSIVOS EN TARJETAS DE CRÉDITO]

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Intereses Abusivos En Tarjetas De Crédito

La Sentencia de la Audiencia Provincial de Cáceres, de fecha de 20 de noviembre de 2017,  determina que es posible fiscalizar los intereses de las tarjetas de crédito  y declara su abusividad.

Argumenta su decisión en  la Ley de Represión de la Usura (que permite catalogar a un determinado interés como usurario o no)la sentencia afecta, exclusivamente, a los intereses remuneratorios, no a los moratorios.

Entiende que es compatible la aplicación de la Ley de Represión de la Usura y la Legislación protectora de Consumidores y Usuarios, sobre todo, lo es en cuanto a la inclusión, en los contratos celebrados con consumidores, de cláusulas abusivas.

La Sentencia sobre intereses de las tarjetas de crédito dice lo siguiente:

“Es cierto que el devengo de intereses remuneratorios es elemento esencial de este tipo de Contratos de Tarjeta de Crédito, pero también es fiscalizable el tipo porcentual de interés de esta naturaleza que pueda aplicar, en este caso, la entidad financiera  así lo entiende la Sentencia de fecha 14 de Enero de 2.014 de la Audiencia Provincial de Alicante, Sección Novena , cuando indica que:

“los intereses remuneratorios no pueden ser sometidos a control de abusividad por formar parte nuclear del contrato -al igual que tampoco se somete a dicho control el precio de una compraventa o la renta en un arrendamiento-“,

y añade que:

“en este mismo sentido se ha pronunciado el Tribunal Supremo, sin que ello signifique que queden excluidos de todo control pues siempre quedarán sometidos a la Ley de 23 de Julio de 1.908, de Represión de la Usura (Ley de Usura o Ley de Azcárate) la cual se muestra más acorde con el esquema liberal de nuestro Código Civil (…)”

La Audiencia entiende la importancia de  la Sentencia del Tribunal Supremo (Sala de lo Civil, Pleno), número 628/2015, de 25 Noviembre , donde se contempla un supuesto (“crédito revolving”) que presenta un acusado paralelismo:

“La cuestión no es tanto si es o no excesivo, como si es:

«notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso»,

y esta Sala considera que una diferencia de esa envergadura entre el TAE fijado en la operación y el interés medio de los préstamos al consumo en la fecha en que fue concertado permite considerar el interés estipulado como «notablemente superior al normal del dinero».

Para que el préstamo pueda ser considerado usurario es necesario que, además de ser notablemente superior al normal del dinero, el interés estipulado sea «manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso».

Las consecuencias de la nulidad son las previstas en el art. 3 de la Ley de Represión de la Usura (LEG 1908, 57), esto es, el prestatario estará obligado a entregar tan sólo la suma recibida.

El efecto de la declaración de nulidad, por abusiva, de la cláusula controvertida se limitará a la declaración de que la demandante únicamente tiene que devolver el capital recibido sin la aplicación de ningún interés remuneratorio, y a la condena a la entidad demandada a que devuelva a la demandante las cantidades abonadas de más sobre el capital dispuesto.

Si crees que te han aplicado intereses abusivos en tu tarjeta de crédito, no dudes en contactar con nuestro despacho de abogados en Zaragoza.

Todas las Nuevas Sentencias del Tribunal Supremo sobre los gastos de Hipoteca.

Clausula suelo en hipoteca subrogada

REUNIMOS TODAS LAS RECIENTES SENTENCIAS DEL TRIBUNAL SUPREMO SOBRE  LOS GASTOS DE HIPOTECA.

El pasado 23 de enero el Tribunal Supremo Español dictó 5 sentencias relacionadas con los gastos de hipoteca.

En ellas hace una nueva interpetación de las consecuencias de la nulidad de la cláusula de gastos hipotecarios, y fija cómo deben repartirse las facturas de notario, registro y gestoría. También se pronuncia sobre la comisión de apertura.

También se pronuncia sobre la comisión de apertura, cuya validez estaba empezando a ser cuestionada en los tribunales.

Desde aquí puedes acceder directamente al pdf de las sentencias.

Nota Sala de lo Civil TS 24 enero 2019.

TS Civil 23 enero 2019 sent1.

TS Civil 23 enero sent2.

TS 23 enero 2019 sent3.

TS 23 enero 2019 sent4.

TS 23 enero 2019 sent5.

En este post no entramos a analizar cada una de las sentencias, si quieres conocer cómo queda el reparto de los gastos de hipoteca tras las sentencias del Tribunal Supremo, ve a este artículo.

Por su importancia, si que reproducimos la nota de prensa del Gabinete de Técnico:

La Sala de lo Civil del Tribunal Supremo, reunida en pleno, ha dictado varias sentencias fijando doctrina sobre algunas cuestiones relativas a cláusulas abusivas en contratos con consumidores sobre las que aún no se había pronunciado.
En primer lugar, analiza la posible abusividad de la cláusula que, en un préstamo hipotecario, establece una comisión de apertura
Tras examinar la normativa sectorial aplicable al caso (tanto la nacional como la de la Unión Europea), el Tribunal Supremo considera que la comisión de apertura no es ajena al precio del préstamo; por el contrario, el interés remuneratorio y la comisión de apertura constituyen sendas partidas del precio del préstamo, en cuanto que son las principales retribuciones que recibe la entidad financiera por conceder el préstamo al prestatario y no corresponden a actuaciones o servicios eventuales. Tanto el interés remuneratorio como la comisión de apertura deben incluirse en el cálculo de la TAE, que permite al consumidor conocer cuál será el coste efectivo del préstamo.
Por esa razón, la Sala concluye que la comisión de apertura no es susceptible de control de contenido, sino exclusivamente de control de transparencia, que considera superado o cumplido porque “es de general conocimiento entre los consumidores interesados el hecho de que, en la gran mayoría de los préstamos hipotecarios, la entidad bancaria cobra una comisión de apertura además del interés remuneratorio; es uno de los extremos sobre los que la entidad bancaria está obligada a informar al potencial prestatario de acuerdo con la regulación de las fichas normalizadas de información y, de hecho, suele ser uno de los extremos sobre los que versa la publicidad de las entidades bancarias; se trata de una comisión que ha de pagarse por entero en el momento inicial del préstamo, lo que hace que el consumidor medio le preste especial atención como parte sustancial del sacrificio económico que le supone la obtención del préstamo; y la redacción, ubicación y estructura de la cláusula permiten apreciar que constituye un elemento esencial del contrato”
En segundo lugar, la sala se pronuncia sobre los efectos de la declaración de nulidad de la cláusula que atribuye al prestatario la totalidad de los gastos e impuestos, ya declarada nula por la sentencia 705/2015, de 23 de diciembre.
1- Son pagos que han de hacerse a terceros- no al prestamista- como honorarios por su intervención profesional con relación al préstamo hipotecario. La declaración de abusividad no puede conllevar que esos
terceros (notarios, gestores, registradores) dejen de percibir lo que por ley les corresponde.
2- El pago de esas cantidades debe correr a cargo de la parte a la que correspondiera según la normativa vigente en el momento de la firma del contrato.
A- Arancel notarial.
La intervención notarial interesa a ambas partes, por lo que los costes de la matriz de la escritura de préstamo hipotecario deben distribuirse por mitad. Esta misma solución procede respecto de la escritura de modificación del préstamo hipotecario, puesto que ambas partes están interesadas en la modificación o novación. En cuanto a la escritura de cancelación de la hipoteca, el interesado en la liberación del gravamen es el prestatario, por lo que le corresponde este gasto; y las copias de las distintas escrituras notariales relacionadas con el préstamo hipotecario deberá abonarlas quien las solicite, en tanto que la solicitud determina su interés.
B- Arancel registral.
La garantía hipotecaria se inscribe a favor del banco prestamista, por lo que es a este al que corresponde el pago de los gastos que ocasione la inscripción de la hipoteca. En cambio, la inscripción de la escritura de cancelación interesa al prestatario, por lo que a él le corresponde este gasto.
C- Impuesto de transmisiones patrimoniales y actos jurídicos documentados.
La Sala reitera que el sujeto pasivo de este impuesto es el prestatario, como ya acordó en las sentencias 147 y 148/2018, de 15 de marzo, cuya doctrina se corresponde con la de las sentencias del pleno de la Sala Tercera de este Tribunal Supremo 1669/2018, 1670/2018 y 1671/2018, de 27 de noviembre, que mantienen la anterior jurisprudencia de esa misma Sala Tercera. A esta doctrina jurisprudencial común no le afecta el Real Decreto-ley 17/2018, de 8 de noviembre, por el que se modifica el Texto refundido de la Ley del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados (convalidado por el Congreso de los Diputados el 22 de noviembre siguiente), puesto que dicha norma, conforme a su propia previsión de entrada en vigor, solamente es aplicable a los contratos de préstamo hipotecario celebrados con posterioridad a su vigencia y no contiene regulación retroactiva alguna.
D- Gastos de gestoría.
También se impone el pago por mitad de los mismos.

 

 

 

Las cláusulas abusivas en las hipotecas

Voy a tratar sobre las cláusulas abusivas más utilizadas en la contratación bancaria, son las que de manera más habitual puede encontrarse el cliente bancario en su hipoteca.

Las cláusulas abusivas son parte integrante de casi la totalidad de las hipotecas, por diversos motivos nuestro más alto tribunal y el TJUE las han ido declarando nulas.

Estas son las cláusulas abusivas más conocidas:

Esta lista de cláusulas que pueden ser declaradas nulas por nuestros tribunales, no es exhaustiva, otras estipulaciones cuya validez se cuestiona siguen a día de hoy en el TJUE, nos referimos, por ejemplo, a la del IRPH, de la que se espera sentencia en los próximos meses, o, sobre el tema de las novaciones de las cláusulas suelo, que, si bien, no es una cláusula, deriva de la de interés mínimo.

Contra todas ellas existen sólidos argumentos jurídicos que permiten conseguir su nulidad.

La mayor parte de ellos podemos extraerlos del Texto Refundido de la Ley General de Defensa de Consumidores y Usuarios, también de su predecesora, del Código Civil, de la Ley de Condiciones Generales de la Contratación, y de diversas normas y órdenes que regulan la contratación bancaria.

Sin olvidarnos de la importantísima Directiva europea 13/93/CEE, cuyo articulado ha dado forma a la protección del consumidor en los países de la unión.

La jurisprudencia también ha hecho mucho para fijar la interpretación correcta de las normas de defensa de los consumidores.

Dos importantes sentencias del Tribunal Supremo, mayo de 2013 y diciembre de 2015, son citadas constantemente en las demandas por cláusula suelo y gastos de hipoteca.

Si bien la última ha tenido que ser aclarada, en especial, en el tema del Impuesto de Actos Jurídicos documentados, lamentablemente, la aclaración ha sido un espectáculo mediático que ha dañado la imagen de nuestro más alto tribunal.

7 preguntas sobre los gastos de hipoteca

Las reclamaciones a bancos generan muchas dudas a los clientes, en este post intento resolveros algunas de las más habituales, si te queda alguna, puedes dejarme un comentario y te contestaré lo antes posible.

DUDAS HABITUALES A LA HORA DE RECLAMAR LOS GASTOS DE HIPOTECA

¿Por qué pueden reclamarse los gastos de hipoteca?

Por qué así lo ha decidido el Tribunal Supremo en una sentencia de diciembre de 2015 en la que condenaba a BBVA a dejar de utilizarla.

Acepté pagar los gastos, ¿Puedo reclamar?

Si, el que aceptaras una cláusula sin negociarla, sin que te informaran sobre ella, que te impuso y predispuso el banco, es la base de su nulidad. Podrás reclamar.

¿Pueden reclamarse los gastos de una segunda vivienda?

Si, los puedes reclamar, no influye en nada si es vivienda o segunda residencia.

¿Qué gastos puedo reclamar?

En este momento pueden reclamarse estos gastos:

Notaría

Registro

Gestoría

Tasación

En diferentes porcentajes, según la ciudad en la que vivas.

¿Cómo empiezo a reclamar?

Recomendamos empezar con la carta de reclamación extrajudicial dirigida al Servicio de Atención al Cliente.

¿Influye si compré la casa como inversión?

No es un factor que influya en este tipo de reclamación.

Mi banco no me devuelve los gastos, ¿qué hago?

Siendo que lo has intentado extrajudicialmente y que tienes las pruebas de que pagaste esos gastos, esto es, las facturas y la escritura, solo te queda la vía judicial.

Contacta conmigo y prepararemos la demanda para el juzgado.

Las situaciones en las que se han pagado los gastos de hipoteca cuando era el banco el que debía hacerlo pueden ser muy diferentes, en nuestra web tienes la información y las herramientas necesarias para reclamarlos a tu entidad, si te queda alguna duda, siempre puedes dejarme un comentario.