Ya te has decidido a reclamar los intereses abusivos de tu tarjeta de crédito revolving y ahora te enfrentas al problema de conseguir la documentación que la entidad financiera conserva sobre la tarjeta.
En este post te explico qué debes hacer para conseguir que tu entidad te entregue el contrato, los extractos y las liquidaciones de tu tarjeta revolving.
Antes de hacerte leer todo el post quiero que sepas que nosotros podemos gestionar todo el proceso, sin ningún coste para ti. Contacta con nosotros.
Si llevas años pagando cuotas de la tarjeta de crédito revolving y la deuda no se reduce, la culpa es de los intereses usurarios de este tipo de tarjetas abusivas.
A la propia deuda de la tarjeta se suman las comisiones, las reclamaciones, los seguros…una espiral de la que el consumidor difícilmente puede salir si no es aumentando la cuota y amortizando anticipadamente.
Muchos clientes tardan bastante tiempo en darse cuenta de que los intereses de su tarjeta de crédito son abusivos, por suerte, aun están a tiempo de reclamar y recuperar su dinero.
Hablamos sobre los Intereses Abusivos En Tarjetas De Crédito
Los intereses es el precio al que una entidad financiera/banco/caja nos vende el dinero.
Lo cierto es que, según el Código de Comercio, existe libertad de pacto en lo referente a los intereses, por lo que para considerarlos abusivos hay que acudir a otras normas.
Principalmente son aquellas que otorgan protección al consumidor.
DECLARACIÓN DE INTERESES ABUSIVOS EN TARJETAS DE CRÉDITO REVOLVING
Puede que tengas una tarjeta de crédito revolving y estés viendo como, aun pagando puntualmente las cuotas, la deuda no desciende.
No es la peor situación en la que podrías estar, hay usuarios que pagan religiosamente sus cuotas y la deuda no solo no desciende sino que aumenta cada mes.
Si te has planteado pedir la nulidad de tu tarjeta revolving por intereses abusivos estos son los argumentos que debes utilizar:
Falta de transparencia de las condiciones generales del contrato.
No incorporación de las condiciones por desconocimiento.
Intereses manifiestamente altos y desproporcionados para el caso concreto.
INTERESES ABUSIVOS EN TARJETAS DE CRÉDITO REVOLVING= ELEMENTO ESENCIAL
Cuando nos referimos a que los intereses remuneratorios son un elemento esencial del contrato lo hacemos debido a que cierta normativa impide entrar a analizar su abusividad.
Esto se debe a que, en principio, hay libertad de pacto entre los contratantes para fijar el precio.
Lo anterior no implica que cuando la contratación se produce entre un empresario y un consumidor, mediante contratos de adhesión,no existan otras formas para declarar abusiva una cláusula.
Aunque la misma sea la que fija el precio del bien o servicio.
Por lo tanto es en la Ley de Condiciones Generales de la Contratación, en la Ley de Represión de la Usura y en la Ley de Defensa de consumidores, donde nos apoyaremos para declarar abusiva una cláusula de intereses remuneratorios de, por ejemplo, un 25%.
PETICIÓN DE NULIDAD DE LOS INTERESES REMUNERATORIOS ABUSIVOS.
Si crees que pagas demasiados intereses con tu tarjeta quizá sea hora de pedir la nulidad de los mismos.
Empieza enviando una carta o un burofax a la empresa que la emitió o que es propietaria del crédito en este momento.
Solicita en la misma que reduzcan o directamente que anulen los intereses remuneratorios por abusivos.
Si no contestan o lo hacen de forma negativa, contacta con nosotros, te orientaremos en los siguientes pasos.
SENTENCIA SOBRE INTERESES ABUSIVOS
La Sentencia de la Audiencia Provincial de Cáceres, de fecha de 20 de noviembre de 2017, determina que es posible fiscalizar los intereses de las tarjetas de crédito y declara su abusividad.
Argumenta su decisión en la Ley de Represión de la Usura (que permite catalogar a un determinado interés como usurario o no)la sentencia afecta, exclusivamente, a los intereses remuneratorios, no a los moratorios.
Entiende que es compatible la aplicación de la Ley de Represión de la Usura y la Legislación protectora de Consumidores y Usuarios, sobre todo, lo es en cuanto a la inclusión, en los contratos celebrados con consumidores, de cláusulas abusivas.
La Sentencia sobre intereses de las tarjetas de crédito dice lo siguiente:
“Es cierto que el devengo de intereses remuneratorios es elemento esencial de este tipo de Contratos de Tarjeta de Crédito, pero también es fiscalizable el tipo porcentual de interés de esta naturaleza que pueda aplicar, en este caso, la entidad financiera así lo entiende la Sentencia de fecha 14 de Enero de 2.014 de la Audiencia Provincial de Alicante, Sección Novena , cuando indica que:
“los intereses remuneratorios no pueden ser sometidos a control de abusividad por formar parte nuclear del contrato -al igual que tampoco se somete a dicho control el precio de una compraventa o la renta en un arrendamiento-“,
y añade que:
“en este mismo sentido se ha pronunciado el Tribunal Supremo, sin que ello signifique que queden excluidos de todo control pues siempre quedarán sometidos a la Ley de 23 de Julio de 1.908, de Represión de la Usura (Ley de Usura o Ley de Azcárate) la cual se muestra más acorde con el esquema liberal de nuestro Código Civil (…)”
La Audiencia entiende la importancia de la Sentencia del Tribunal Supremo (Sala de lo Civil, Pleno), número 628/2015, de 25 Noviembre , donde se contempla un supuesto (“crédito revolving”) que presenta un acusado paralelismo:
“La cuestión no es tanto si es o no excesivo, como si es:
«notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso»,
y esta Sala considera que una diferencia de esa envergadura entre el TAE fijado en la operación y el interés medio de los préstamos al consumo en la fecha en que fue concertado permite considerar el interés estipulado como «notablemente superior al normal del dinero».
Para que el préstamo pueda ser considerado usurario es necesario que, además de ser notablemente superior al normal del dinero, el interés estipulado sea «manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso».
Las consecuencias de la nulidad son las previstas en el art. 3 de la Ley de Represión de la Usura (LEG 1908, 57), esto es, el prestatario estará obligado a entregar tan sólo la suma recibida.
El efecto de la declaración de nulidad, por abusiva, de la cláusula controvertida se limitará a la declaración de que la demandante únicamente tiene que devolver el capital recibido sin la aplicación de ningún interés remuneratorio, y a la condena a la entidad demandada a que devuelva a la demandante las cantidades abonadas de más sobre el capital dispuesto.
Si crees que te han aplicado intereses abusivos en tu tarjeta de crédito, no dudes en contactar con nuestro despacho de abogados en Zaragoza.
Varios son los problemas que te pueden llevar a querer anular una tarjeta revolving. Si tienes contratada una línea de crédito de este tipo, que nunca acabas de pagar, léete este post.
En el post que acabamos de citar destacábamos que en las tarjetas revolving puedes volver a disponer del crédito conforme lo vas pagando y que sus intereses pueden llegar al 30% TAE.
Lo anterior genera varios problemas, entre ellos, que la deuda puede hacerse eterna y que lo que pagas de intereses puede acabar siendo muchísimo más de lo que pediste a crédito.
Hablamos sobre ellos y otros más.
LOS PROBLEMAS DE LAS TARJETAS REVOLVING
Los problemas más habituales con estas tarjetas son los siguientes:
El consumidor no fue informado correctamente sobre su funcionamiento.
La comercialización de la tarjeta fue engañosa.
Al consumidor no se le ha permitido escoger la forma de pago.
Los intereses de la tarjeta revolving son abusivos.
Las comisiones son altísimas.
Falta de información.
Muchas tarjetas revolving se han estado vendiendo en supermercados, estaciones de tren, centros comerciales e incluso por teléfono.
Los vendedores rara vez daban toda la información a la que están obligados al consumidor.
De hecho, es muy improbable, que el vendedor tuviera los conocimientos necesarios para explicar al cliente el funcionamiento o costes de este tipo de tarjetas.
Era habitual que el cliente se fuera con la tarjeta contratada pero sin el contrato que le unía a la entidad bancaria y que nunca recibía.
Comercialización engañosa.
Que los intereses de una tarjeta revolving se acerquen al 30% no es descabellado, suelen oscilar entre el 20 y el 30%.
Sin embargo, se comercializaron bajo las «frases gancho» de «interés al 2%», » interés al 2,2%» y similares.
Lo que «olvidaban» decir es que ese interés era mensual, que trasladado al año, que es en el que piensa un consumidor medio, se traduce en un 24% y un 26,4%, respectivamente.
Forma de pago.
Las tarjetas de crédito convencionales admiten diferentes formas de pago.
La más habitual es aquella que te permite liquidar la deuda a final de mes, con o sin intereses.
Si no lo haces así, puedes ir pagando mes a mes, según la cuota que hayas escogido, a la que se aplicarán los intereses que cobre tu banco.
En la tarjeta revolving, la forma de pago cambia, ya que las entidades fijan por defecto una cuota fija (30,40,50… euros), o un porcentaje sobre la deuda (3,4,5..%).
Esta forma de pago y el sistema revolving obligan a recalcular cada mes lo que se debe a la entidad.
Si escoges una cuota o un porcentaje bajo, descubrirás, que en función de lo que hayas dispuesto de la tarjeta revolving a mayor parte de lo que pagas va destinado a cubrir solo los intereses.
Se puede dar incluso el peor de los escenarios, es aquel en el que aun pagando la cuota no llegas a cubrir los intereses.
Los que no llegas a pagar se suman a la deuda, y generan nuevos intereses.
Lo anterior puede llevar al cliente a haber adquirido una deuda perpetua, de la que jamás podrá salir si no aumenta el dinero que destina a liquidar la deuda.
INTERESES ABUSIVOS
Ya hemos visto que los intereses de las tarjetas revolving pueden superar fácilmente el 25%.
Esto nos lleva a preguntarnos si esos intereses llegan al punto de ser usura.
Decidirlo implica valorar algunas circunstancias más, como el tipo de cliente que la contrata y el precio al que se venden otro tipo de préstamos.
Otro de los problemas habituales con los que se encuentran quienes tienen una tarjeta revolving, son las comisiones abusivas.
El problema con ellas es que, si tu economía no está saneada, puede que se sumen al crédito que ya tienes concedido.
Siendo así, también generarán intereses.
Por otro lado, este tipo de comisiones también se están declarando abusivas y nulas por los tribunales.
La razón es que no obedecen a ningún servicio prestado por la entidad, y, probablemente, tampoco han sido aceptadas por el consumidor.
Así que, cuando un cliente pide anular su tarjeta revolving, también pide que el devuelvan las comisiones abusivas.
CONCLUSIONES
Como has podido leer varios son los problemas que plantean este tipo de préstamos rápidos y fáciles, pero que se convierten casi en una «cadena perpetua» para quien los utiliza.
Te recomendamos informarte bien antes de contratar este tipo de producto financiero.
Haz una comparativa y consulta a un profesional que te asegure de que es la mejor opción.
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